五连降息本月起实施“老房奴”月供减负

“1月份，你的月供减少十几元;2月份减少约30元。”新年上班第一天，市民孙先生来到工行铜陵分行城汇支行查阅其2016年的还款计划表时，银行工作人员这样告诉他。2015年里，央行五次降息。按照大部分房贷利率次年生效的调整规则，像孙先生这样在加息前办理房贷的市民来说，本月起房贷月供都有一定额度的降低。

从2014年11月22日央行启动此轮降息以来，2015年里，央行降息的消息频传。当年的3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日，央行分别五次降息。5次降息后，5年以上的商业贷款基准利率从去年初的6.15%，降至了目前的4.9%。这一降息幅度，在近年的利率政策中是罕见的。

据了解，在降息或者加息的情况下，房贷利率调整有三种方式。一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率;一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息;还有一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。但记者走访我市一些银行时了解到，按惯例，绝大多数购房者在办理房贷时，银行与购房者签订的《个人住房借款合同》，对利率的调整方式都进行了约定：贷款期限在一年以上的，贷款利率于每年1月1日调整一次，在借款期限内，如未遇基准利率调整，则贷款利率不做调整。也就是说，在一年当中，无论央行多少次加息或减息，个人房贷都是在次年的1月1日才执行新基准利率。因此，2015年降息前，已经与银行签订个人房贷合同，并且在个人房贷合同中约定次年1月1日调整利率的，个人房贷月供额都是从2016年1月1日起开始降低。

根据最新的商业购房贷款利率，以购房者贷款30万元、期限20年为例，按照等额本息的还款方式，记者套用网上提供的计算器算出购房者月供为1963.33元;而如果按照5次降息前的利率6.15%计算，购房者月供为2175.33元。可见，每月还款额减少了200多元。

和商业贷款有所不同，由于去年10月24日的降息中，个人住房公积金贷款利率未作调整，公积金贷款利率去年经历了4次下调，5年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了3.25%。根据最新的住房公积金贷款利率，以购房者贷款30万元、期限20年为例，按照等额本息的还款方式，套用网上提供的计算器算出购房者月供为1857.70元;而如果按照降息前的利率4.25%计算，购房者月供为1701.59元。可见，贷款者每月还款额减少了150多元。

银行工作人员介绍说，每个家庭最后能享受多大的降息福利，和当初的贷款利、剩下的还款时间、还款金额都有关系，还要通过银行具体计算才能知道。