首套房利率低被嫌弃 银行个贷经理改做抵押贷

【以下信息来源“华夏时报”，由楼盘网于2017-05-09 08:05:47整理提供】

4月份至今,北上广深纷纷调高首套房贷利率,深圳首套房贷利率已有部分银行从九折上调至九五折,北京则上调至基准利率。市场资金成本节节攀高的当下,银行已对首套低利率的房贷不再感兴趣。

“以前也是做按揭贷,现在做抵押贷款了。”一股份制银行深圳福田某支行个贷经理告诉本报记者,行里个贷重心已放到抵押贷上面来了。所谓抵押贷,即用房产作抵押的贷款,用途为消费或小企业周转。

银行身上最近究竟发生了什么?金融去杠杆的大背景下,银监会3月末至4月初连发十道监管文件,一季度末银行MPA考核首次“大考”,表外理财纳入广义信贷。严监与严考核之下,银行收缩表外资产引发资金荒,市场的钱瞬间变得紧张且利率高了。首套房贷利率此前最便宜,该轮首当其中上调,这还只是刚刚开始,未来或会进一步上调,但尽管如此,首套房房贷利率仍是贷款类中最低的,银行对此业务兴趣骤降。天风证券首席经济学家刘煜辉称,信用市场从资产荒转化为负债荒,间歇性钱紧将成常态。

冷热转换

银行对于房贷喜爱或者嫌弃,仅仅在一转眼之间。

5月4日,本报记者前往另一股份行深圳某支行,咨询首套房贷利率,银行接待人员递给记者名片说:“你是做抵押贷吗?打电话给个贷经理。”当记者纠正说是首套房贷时,其仍没有理会。记者电话该个贷经理,其称不做买房按揭贷款了,现在只做消费贷,主要做的是抵押贷款。

此前,买房按揭贷款是银行的香饽饽,实体经济不景气,贷款买房业务是银行风险最小的生意,首套房贷利率一降再降,国家大行最低甚至八五折,股份行至九折。

然而,首套房贷利率拐点来了,4月,一线城市已陆续有银行上调首套房贷利率,招商银行深圳地区率先从九折变为九五折,广发银行深圳地区也跟随调高至九五折。五一起北京多家银行首套房贷已实行基准利率;至于二套房贷利率,一般都是基准利率上浮10%、20%。

此前两年,银行在深圳抢房贷生意,前后两周时间就能放款;现在银行对房贷不再青睐,放款时间要一个月,如没在月初申请,时间则拖得更久了。

目前,深圳中小银行虽然首套房贷利率还是九折或者九五折,有的银行已不愿意做该业务了,暗示客户去找四大行办理。因为四大行资金相对宽松一些,而中小银行资金更为紧张。

“你有房子就好办,能够贷到评估价的七成。”上述个贷经理告诉本报记者,贷款期限为5年,并且可以循环使用下去。

相比抵押贷款的利率,首套按揭贷款失去了魅力。本报记者了解到,深圳银行抵押贷的利率最低基准利率上浮20%,有的上浮25%,最高上浮30%。

在个人消费贷中,分为信用贷和抵押贷,信用贷一般最高只有几十万额度,而拿房子作抵押贷款,如果为评估价的七成,深圳一套房子价值几百万、上千万来计,个贷经理一单就可以做数百万的生意了。

问题来了,哪有那么多人需要抵押贷呢?银行对抵押贷的用途规定,只能用作消费或者小企业资金周转,但是也有的客户暗度陈仓,拿去周转后最终买房。

深圳市规划和国土资源委员会数据显示,4月全市新房成交均价为54619元/平方米,环比微跌0.2%;该月多个新盘入市,成交1977套,环比大涨146.2%。

钱越来越贵了

本报记者采访中,每个银行个贷经理都必说的一句话,那就是“现在资金这么紧张”。

海通证券首席经济学家姜超最新报告称,今年以来从中央到央行、银监会高度重视金融风险,开始了金融去杠杆;另一方面需要打破刚性兑付,接受破产,让低效率的企业退出,尤其是在金融行业;只要不发生系统性金融风险,就应该坚定不移地去杠杆、抑泡沫、打破刚兑,虽然会有短期阵痛,但只有这样经济才能真正恢复健康。

4月13日,天风证券二季度宏观与周期大类资产策略峰会上刘煜辉称,每个从业人员心里都很清楚,就是金融信用的收缩,金融资产负债表的收缩,我们恐怕要面临一段非常艰难的日子,这是整个金融圈、投资圈的共识。

“我的直觉是,今年又回到了2013年,因为我们又看了和2013年相同特征的出现,信用市场开始结冰,资产荒转化为负债荒。”其认为,信用周期和资产周期翻转到一个拐点。

在此大背景之下,市场的流动性时常偏紧,借钱利息越来越贵了。上海银行间同业拆放利率,隔夜均值上行33BP至3.02%,再创新高;7天均值上行57BP至3.99%。银行发行的理财产品,一季度末发行产品的平均收益还处于4.18%,4月末发行产品的平均收益率上涨至4.33%,资金百万以上还能买到5%以上收益率产品。而在去年,理财产品收益率最低达到3.5%上下。

融360的监测数据也显示,银行纷纷上调首套和二套房贷利率,首套房贷利率有上调至九五折或者执行基准利率的,二套房贷利率最高已为基准利率上浮20%。

“银行拿到资金的成本越来越贵,就会将成本转嫁至贷款者身上,房贷利率上调在情理之中。银行资金紧张了,所以银行更愿意将资金配置到收益高的业务上,所以银行就转向做抵押贷了。”一华南大型券商银行业分析师称,未来贷款利率将呈现曲线上升趋势。

这对于购房者来说,又是压力山大,原本盼望通过调控房子降价,但现在贷款利率上调月供又上去了。比如贷款100万,期限20年,按等额本息还款计,利率九折应付利息达50.67万元,月供6278元。利率调至九五折,应付利息则为53.85万元,月供6410元,相比之下月供多付近150元,如果借款数百万,则每月月供上升数百元。再按北京首套房基准利率计,贷款500万买房的话,每月月供比九折利率时多付1330元。

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