去年贷款利率下调 哈市市民反映新年房贷咋没见少？

新年刚过，冰城市民张先生就收到了银行发来的提醒还房贷的短信，“都说去年利率降了，房贷该变少了，可为啥1月我的房贷还多了一块多钱?”据了解，2015年央行先后进行了5次降息，降幅高达20%左右，让许多房贷族高兴不已，但今年1月，一些市民出现了如张先生一样的困惑，房贷没少反倒增加。记者了解到，大多数银行采用的是次年调息的方式，老客户房贷利率在元旦才下调，又因为房贷多采用分段计息，就可能暂时出现不降反增的情况，从2月开始，月供就会减少并稳定下来了。

去年贷款今年元旦起执行新利率

2015年一年里，央行先后在3月、5月、6月、8月、10月先后进行了5次降息。据哈尔滨银行工作人员介绍，银行的房贷一般分固定利率和浮动利率两种形式，其中浮动利率又分为两种情况：一是按贷款合同约定随基准利率变动而变动，一旦央行调整基准利率，房贷利率将从次年1月1日起作相应调整;二是每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。目前各大银行大多采取的是按年调息，老客户统一在次年1月1日起执行最新利率。

所以，如果是去年买房的市民，无论是在当年的1月份还是12月份办理的房贷业务，都是从今年1月1日起执行最新利率。

房贷多采取分段计息本月还需多还点

“明明降息了，我的1月份房贷咋比2015年时还多了呢?”市民张先生表示，他2015年的房贷是每月1241.04元，2016年1月则是1243元，反倒增加1元多。

一位银行人士介绍，这是由于房贷月供的计算方式导致的。目前大多数房贷还款人采用的是等额本息方式，具体天数以分段计息计算。如果银行从2016年1月1日开始调整房贷利率，那么，1月的利息包括了去年12月还款日至1月1日的利息加上1日至本月还款日的利息，这两段时间的利息分别按旧利率和新利率计算。又因为12月有31天，按旧利率多算出的一天利息，有可能比按新利率计息以后这些天省下来的数额还要多，导致1月份还款并未减少，或反而出现小幅增加。一般来说，还款日靠近月初的贷款者，比较容易出现这种情况。

所以，建议市民在1月份还房贷时还是多存一些，以免出现还款额不足的情况，一般从2月份开始，月供会减少并稳定下来了。

贷款百万月供比去年少700元

市民陈先生告诉记者，2015年初，他在群力新区购买了一套新房，当时贷款100万元整，贷款期限20年，采用等额本息法还款，月供为7251元，总利息为74万元。经过2015年的五次降息，基准利率从他购房时的6.15降到4.9%，月供变为6544元，总利息为57万元。比较一下，今年将比去年月供减少707元，20年总利息将减少约17万元。“还款压力减了不少，每天可以加个菜了!”陈先生高兴地说。