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房贷利率话题持续高热,2019房贷会与大变么?最近全国首套房房贷利率下调,贷款买房的人不禁要问,我之前的房贷是不是房贷利率也要下调了啊?答案:不是的。为什么会这样?
因为这里涉及到一个“基准利率”,房贷的基准利率是4.9%,这个是央行规定的,每个人购买房子的时候会在基准利率的基础之上进行下浮或者上浮。下浮的下限是30%,俗称7折利率,上浮的上限是30%。
什么时候你以前贷款的利息会降低了?那就是在基准利率降低的时候,反之,如果基准利率上调了,你的房贷利率也是要上调的,一般上调的时间是次年开始。
比如在2015年左右的时候,当时为了去库存,为了吸引大家去买房子,就把房贷的利率进行了下浮,最大的优惠甚至可以打7折,这个利率就很优惠了。但是2015年之后的两年全国的房价都在涨,这个时候为了限制大家买房,于是就开始在基准利率之上进行利率上浮,最高上浮30%,这个时候的房贷利率就成了6.37%;如果是上浮20%,那么贷款利率就是5.88%。
房贷100万,期限30年,利率七折的情况下,利息总额是60万。如果利率上浮30%,利息总额就是124万;如果就是基准利率4.9%,那么利息总额是91万,所以,利率的不同带来的影响是非常大的,这也是很多人忽略的,很多人买房的时候只关心房价,但是却忽略了利率的变化。利率变化足够大的话,是可以相当于房价的变动的。所以,买房子不仅看价格,还要看利率。
不会跟着下调的!如果只是银行层面下调房贷利率,那么新贷款会执行新利率,已办理的贷款还会执行原来利率不变!
很多已申请房贷的小伙伴们,不禁要问,之前办理的房贷利率,也会跟着下调么!其实并不会,这里面涉及到一个银行房贷利率构成的问题!
银行房贷利率的基本组成
我们都知道的是,银行房贷利率是由“基准利率+浮动利率”构成的!其中,浮动利率一旦签订合同、银行放款后,在整个贷款期限内就是永恒不变的。换句话来说,已办理的房贷,除非基准利率调整,否则贷款利率不会发生任何改变!
房贷利率下降,有两种情况,不同的情况对你自己的房贷利率影响是不一样的。
第一种情况:央行调整基准利率,房贷利率也会跟着调整
如果央行调整基准利率的话,那你的房贷也会跟着调整,比如你先前办理房贷的时候,贷款利率是在基准利率4.9%的基础上上浮百分之10%,实际的利率就是5.39%.
如果明年央行把基准利率下调到4.65%,那你的房贷也会跟着调整,当然调整的主要是基准利率,上浮10%的部分是不会调整的,调整之后,你实际的利率就是4.65%*1.1=5.115%.
第二种情况:银行自己调整利率
我们在办理房贷的时候,利率都是以签订合同当日的基准利率为准,银行会在此基础上进行上浮或下浮。一旦合同签订,那么就是固定的了。
所以,只要央行没有有调整基准利率,不管银行房贷利率这么调,购房者的房贷利率都不会不变。同理,月供也不会因此而变多或变少。
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责任编辑: chenjian
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