还房贷7年却1分本金没还？

　　1月17日，一则“民生银行(600016,股吧)变更还贷方式，房主还贷7年本金一分没还”的报道迅速发酵。贝壳财经记者咨询多位业内人士和银行信贷人士获悉，房贷还款基本没有先息后本这种方式，主流就是等额本息、等额本金两种，不排除当事银行错把房贷划为经营贷、消费贷等。

　　根据报道，南京市民蒲先生向媒体反映，2013年10月他在民生银行南京分行办理了一笔117万的房贷，贷款期限20年。当时和银行约定按“等额本息”方式还款，但还了7年后发现这笔贷款采用的是“先息后本”，没有按照合同条款进行，117万本金尚一分没还。且他本人计算，“先息后本”方式还款要多还30万-40万元。

　　一位股份制银行信贷经理告诉记者，该行住房按揭贷款只有两种还款方式：等额本息、等额本金。先息后本的还款方式只用于经营贷、消费贷等短期贷款，最长期限不超过10年，一般申请者仅贷3-5年。

　　一位华北地区城商行总行信贷人士称，该行按揭贷款还款方式中有先息后本选项，但仅限1年期的按揭贷款，她在该行工作约6年没有碰到过一笔此类情况。

　　目前市场上主流的按揭贷款还款方式就是等额本息、等额本金。中原地产首席分析师张大伟告诉记者，等额本息的方式每月月供一样，等额本金是前期还的多，之后递减。前述股份制银行信贷经理进一步表示，等额本息方式适合月收入固定的人群，初期还的部分也是利息居多，假设月供是1万元，初期大部分是利息，小部分是本金。

　　而先息后本方式，初期还的全部是利息。“有一些贷款者是愿意这样的，因为初期还的很少。”受访者还给记者算了一笔账，假设一笔150万元的经营贷，以先息后本方式分5年还清，年利率为4.85%，那么每月还利息约6000元，最后还本金。还有银行执行“一年一归本”(即每年还一次本息，下一年再贷出来)，利率可以更低，但每年还一次本息压力更大。

　　这也可以解释，为什么还款方式“被变更”为先息后本的蒲先生，每月向还款账户存入9000多元，但只被划走4000多元。

　　法律界人士认为，银行在借款人不知情的情况下改变合同条款，既不合适也不合法。消费者完全可以依据双方订立的合同，要求银行继续履行，包括按照事前约定的还款方式进行还款，以及有提前还款的权利或者提前终止合同的权利。如果消费者确实有证据证明，因为银行的擅自变更造成了实际损失，可以主张赔偿。

　　据报道，民生银行南京分行将在近期拿出相关的处理方案，再和蒲先生进行协商。